50代から始める積立NISAの落とし穴をお教えします。【注意して読んでください。】

50歳から始めて買付期間は70歳くらいになだろう。その後運用期間まで考えると90歳近いな。そのころの自分がどんな状況になるか知っておきたい。

定年後、積み立ててきたNISAを活用した老後の資金計画が知りたい。

悩んでいる人

こんな悩みを解決する記事を書きました。

この記事を読めば、今まで気付かなかった積立NISAの落とし穴が見えてきます。

折角、20年間積み立てて、終盤で失敗しないように、渾身の記事を書きました、どうそご覧ください。この記事を読み終えたころには、満期になった積立NISAをどう活用すべきか分かってくるでしょう。

✔ 本記事のテーマ（解決できる内容）

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• 積立NISAの落とし穴とは
• 50歳から始める積立NISAの本当の期間満了は70歳でなく90歳。
• 50代の積立NISAは老後資金のラストチャンス
• 50歳で積立NISAは遅すぎるか？ [/box]

✔ 権威性

この記事を書いている私は、50歳で積立NISAを、知識ゼロから始めて現在、３年目の運用実績があります。私は証券会社のプロではなく、私が皆さんに指導、意見を言える立場ではありませんが、自分も大事な資産を運用している一人として、気がついたこと、学んだことを共有したいと思います。

自分の経験から少しでも積立NISAで目的を実現して欲しく、この記事を書きました。是非、お役に立てればと思います。

余談ですが、子供のためにジュニアNISAを2020年から始めました。ジュニアNISAも2023年12月31日で終了になります。私自身も現在運用中なので他人事ではありません。別の記事でジュニアNISAについて記事を書くので、関心のある方は読んでください。

積立NISAの落とし穴

まず、積立NISAの落とし穴を説明する前に、積立NISAとはどんなものだったのかを振り返りたいと思います。

振り返り

この記事の読者に、”積立NISAとは”と語るのは、大変恐縮ですが、落とし穴を見つけるには、今まで当然と思っていたものを再度確認が必要です。

・積立NISAとは20年間の運用した利益が非課税となる投資信託のこと。

簡単に言ってしまうと、こんな感じで理解していると思います。（実際私もそうです。）

こちらは、金融庁HPに掲載されている積立NISAシミュレーションです。
積立NISAシミュレーション（金融庁HP）

月々３万円を積立、年間３％の運用を２０年間続けると、２０年後の最終積立額は９８４万円になるという試算です。

これは正しいです。しかしこれには続きがあります。

落とし穴（積立NISAには続きがあった）

この９８４万円は２０年後の積立額であって、２０年目に積み立てた投資は、１年しか運用していません。

以下、そのイメージです。９８４万円と算出している結果は灰色の部分の合計額です。オレンジ部分の合計額ではありません。

つまり、２０年後の７０歳で一括で引き出したときにの金額となります。

これが、私の気が付かなかった落とし穴になります。

NISAを始めた１年目の５０歳で積み上げた年間最大４０万円の投資額は７０歳まで運用されます。

また、２年目の５１歳で積み上げた４０万円の投資は７１歳まで運用されます。

６９歳で積み上げた４０万円は、８９歳まで運用が可能です。

「当然だろう・・・!」とおっしゃる方はいるかと思いますが、私は気が付きませんでした。

50歳から始めて本当の期間満了は70歳でなく90歳！

「当然だろう・・・!」と言われる方は、すごい！と思います。

では、実際に９０歳でいくらになるのでしょう。

月３万円で運用率３％として、年間約６５万円になります。（運用率３％とは現実的な数値です。）

６５万円　ｘ　２０年分　＝　１３００万円

５０歳から９０歳まで運用を続けると、１３００万円となります。

現実的な話、９０歳で１３００万円あっても、あまり使えませんよね。。。

50代の積立NISAは老後資金のラストチャンス

積立NISAが満了になったら、どう使います？ぼんやりとは分かっていても、明確には想像できないでしょう。

一括で引きしタイプか、コツコツ取り崩すタイプか、明確にイメージできるようにします。

老後　積立NISAは、こう使おう！　あなたはどっち？

✔　一括引き出しタイプ

全ての買付けた金額を１００％運用に回しきれないため、目減りしています。しかし、老後の海外旅行を目的として始めたのであれば、目的に合わせて引き出した方が良いですね。

私は今まで単純だったので、このタイプしか考えがありませんでした。

✔　取り崩しタイプ

このタイプは先程の例でいうと、年間６５万円が積み上がるので、７１歳で６５万円を引き出し、年間の生活費の足しにする。また翌年、６５万円を引き出すことを繰り返します。

月に換算すると、5.4万円になります。

このように分解していくと、老後月３０万円の生活費が必要な場合、年金、社会保障費などを積み上げて足りない分をNISAや他の投資で補填を考えることができます。

50代で積立NISAを始めるのは遅いか？

50代で積立NISAを始めることは、決して遅くありません。

早く実行すれば、するほど利益（運用益）がでます。悩んでいる時間が一番もったいないでしょう。

ここまで読んできて、「では、どうやって始めればいいのですか？」という方に、学習してから始めるのでは、悩む時間がもったいないので、まず、これでやれば大丈夫！というものをお教えします。

これで、まず始めてから今後の学びの中で、自分らしさを入れていけば良いと思います。

口座開設：
    SBI証券、楽天証券

・両社ともネット証券で手続きが簡単、かつ銘柄数も180銘柄あるので選択も自由。

銘柄：世界株式連動型の投資信託 ; 
     三菱ＵＦＪ国際－ｅＭＡＸＩＳ　Ｓｌｉｍ　全世界株式(オール・カントリー)

・全世界の株式に連動しているので、どこかの国・地域の経済が発展していけば、上がっていく。急激な上昇はないが、下がり続けることもない。

以下は、三菱ＵＦＪ国際－ｅＭＡＸＩＳ　Ｓｌｉｍ　全世界株式（オール・カントリー）のチャートです。2020年前半でコロナ影響で下落していますが、右肩あがりで成長を続けている。

50代からの老後資金にはiDecoと積立NISAはどちらがいいの

✔　iDecoの注意点と活用方法

ここまで、NISAはのことを話てきましたが、少しiDecoについて触れておきます。

iDecoの一番の魅力は、iDecoの掛け金が全額所得税控除にできることです。要は買付している間は、節税効果があります。

また、iDecoを始めて10年未満の場合、引き出しが60歳以降になります。少なくとも10年間は引き出せない仕組みになっています。

従って、結論としてお金に余裕があれば、iDecoと積立NISAの併用することをオススメします。

例えば53歳からiDecoを始め7年間は、所得税・住民税が控除され、節税効果の恩恵を受けます。60歳でiDecoから引き出せないので、その間はNISAを取り崩して非課税効果の恩恵を受けることができます。

まとめ

今後、定年が60歳から65歳と引き上げられていくと思います。そんな中で、積立NISAを60歳以降もできれば、買付ができるのでリターンは多くなります。収入がなくなり買付ができなくても、20年間は運用益を非課税で受けることができます。

今まで投資は難しいものと考えていたが、積立NISAを通して老後資金計画が少し見えてきたのではないでしょうか？

積立NISAは金融庁が選定した長期運用に適した商品ですが、リスクゼロではありません。しかし、全世界株式の投資信託でも分かるように、ほとんど問題なく資産を増やせるので、是非行動にうつしてみてください。

50代から始める積立NISAで大切なことは、始める時よりも引き出す時のこと。自分が何歳までパソコンでやり取りができるのか、など今までに考えたことがないことまで想定して、自分にあったプランを考えてください。

90歳までパソコンを使えますか？

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こんな悩みに答えます。本記事では「30代に向け　積立NISAで資金を増やそう【あなたもできる夢の実現方法】」を解説します。[/box]